住宅ローンを抱えている人は、繰り上げ返済をどうするかという点で悩んでいる人も多いと思います。
私は築30年の中古住宅を2500万円のフルローンで購入したのですが、返済額軽減型の繰り上げ返済を毎年コツコツしていくことに決めました。
でも、一般的には「繰り上げ返済よりも投資がいい」って言いますよね。住宅ローンの金利よりも投資のほうが利回りが良いから。
実は私も高配当株投資をしています。それでも、繰り上げ返済をしたほうがよいと判断しました。
本ページはプロモーションが含まれています
スポンサーリンク今回は、悩んでいる人の参考になるよう、なぜ、私が繰り上げ返済をしようと決意したのか。なぜ、期間短縮型ではなく、返済額軽減型を選んだのかについてお話しします。
身軽になれるのが最大のメリット
私が繰り上げ返済を決意した最大の理由は、「元金を減らすと、いざというときに身軽に動ける」ことです。
何かの事情があって、家を売りたいと思ったとしましょう。そのときに問題になるのが残債です。
例えば、ローンの残債が2300万円あるとします。
売却金額の相場が2300万円以上であれば、気軽に売却に向けて動けます。でも、普通にローンを返していると、残債のほうが上回るケースのほうが多いのです。
「2000万円ぐらいでしか売れない、残りの300万円はどうしよう…」という感じで。
そうなると、売却先と同時に住み替えローンを探すとか、貯金で残りのローンを払うとか、いろいろと大変ですよね。
でも、コツコツと繰り上げ返済をしていればどうでしょうか。
残債をどうしようという問題が、どんどん小さくなります。頑張れば、利益が残るぐらいになるかもしれません。
そうなれば、持ち家なのに気分的には賃貸ぐらい身軽になります。引っ越しをする、しないは別としても、精神的にはかなり余裕ができると思いませんか？
私がめざすのは、まさにこの状態。
できるだけ早く、土地代ぐらいまで残債を減らしておきたいなと考えています。
投資したほうが良いという考えについて
住宅ローンの繰り上げ返済を語るうえで、必ず出てくるのが「投資に回したほうが得だ」という話題です。
私はフラット35を団信・就業不能保険込みで2.8%で借りています。
ちょっと利息が高めに感じますが、それでも高配当株なら利回り3%以上。オールカントリーやSP500などのインデックス投資なら、もっと高い利回りも期待できるでしょう。
冒頭で少し触れた通り、私は高配当株投資家なので投資に回すか悩みました。
それでも、やっぱり繰り上げ返済のほうが自分に合っていると感じたのです。
理由は利益の期待値よりも、確実な安心を得たいから。
繰り上げ返済をすれば、確実に将来の負担を減らせます。一方で、投資というのは水物。元本割れのリスクは避けられません。
それに、もし投資がうまくいって資産額が増えても、住宅ローンの残高がたくさん残っていると、気分的に身軽になれそうにないな…と感じました。
100%の負担減と、リスクのある投資。
私は最終的に、より確実に安心感を得られる繰り上げ返済を選ぶことにしました。
返済額軽減型を選んだ理由
繰り上げ返済すると決心したら、次に判断しないといけないことが2つあります。
・期間短縮型or返済額軽減型
・住宅ローン控除期間後にドーンと返済or毎年少しずつ返済
支払利息を少しでも減らしたい人、数字を優先したい人なら期間短縮型かつ、住宅ローン控除の期間が終わってからドーンと返すのがよいでしょう。
でも、私はあえて、返済額軽減型で、毎年少しずつ繰り上げ返済していく予定です。だいたい10〜40万円ぐらいの範囲でコツコツ繰り上げ返済したいと思っています。
理由は、今の生活を大事にしたいから。
期間短縮型は利息の総額を大きく減らせますが、今の生活を楽にできません。
また、数百万円をドーンと一気に返すと、不意に大きな支払が必要になったときに不安があります。
10万円とか20万円とか、毎年少しずつ繰り上げ返済するなら、お財布への打撃は少しで済みます。住宅ローン控除への影響も微々たるものです。
そして返済額軽減型なら、繰り上げ返済するたびに毎月のローンの返済額が減るので、気分的に生活が少し楽になります。
また気分、精神的なことを言っていますが、私は生活をするうえで、感情や精神的な部分がとても大事だと考えています。
例えば毎年20万円ずつ繰り上げ返済したとしましょう。
私のように金利2.8%の人の場合、20年後には毎月の返済額が2万円近く下がるのです。
毎月の固定費が2万円下がるって、すごくないですか？しかも、残債も400万円早く減らせるわけですから。
繰り上げ返済しなかったときの差額分を貯金することもできるし、投資に回したって良い。返済しながら、精神的な余裕を作れるのです。
数字をとるか感情をとるか
しっかりとシミュレーションして、数字を優先するなら私のように繰り上げ返済を選ぶ必要はありません。
でも、感情を優先するなら、繰り上げ返済を選ぶのは良い選択肢だと私は思います。実際、繰り上げ返済でローンを返し始めていますが、今のところ後悔はありません。
共感を得られるか分かりませんが、少しでも参考になれば幸いです。
